支付十字路口：壹錢包的堅守與出發(fā)

摘要：高歌猛進之后的洗牌已經(jīng)持續(xù)數(shù)年，支付行業(yè)再次行至十字路口。2023，機構(gòu)在巨大的不確定中，繼續(xù)尋找新一輪的角色定位。

近年，平安壹錢包（下稱 “壹錢包”）也在行動中明晰定位、調(diào)整出發(fā)。

2022年8月，中國平安升級品牌標識，將“專業(yè)·價值”作為核心文化，并積極打造 “One Ping An ”的生態(tài)版圖。平安集團董事長馬明哲親自解讀：“大道至簡，一個平安。我們傾力打造 ‘綜合金融＋醫(yī)療健康’的 ‘One Ping An’ 生態(tài)版圖，實現(xiàn)‘一個客戶、一個賬戶、一站服務(wù)’”。

“賬戶”，成為此間一個重要的關(guān)鍵詞。

壹錢包在賬戶側(cè)發(fā)力多年，如果說“One Ping An”凝練表達了平安作為一個整體對外輸出的戰(zhàn)略設(shè)想，那么作為平安旗下的支付機構(gòu)，壹錢包則在堅守支付、賬戶能力的基礎(chǔ)上，將“One Ping An”生態(tài)下的綜合能力和資源予以整合，以支付“堅守者”和“連接者”的角色定位，對內(nèi)協(xié)同，對外賦能。

支付堅守者

唯有夯實核心能力，才能貢獻專業(yè)價值。堅守支付是壹錢包一直在做的事情。

在支付機構(gòu)的陣營里，平安壹錢包是一個獨特的存在。

在過去十余年的時間里，能夠在兩大巨頭遮天蔽日的固有格局中殺出一方天地的支付機構(gòu)并不多，而壹錢包作為市場上為數(shù)不多在賬戶端擁有億級用戶的支付主體，則更是不易。其重要突破口，正是賬戶。

“賬戶”是突破場景邊界的重要利器，市場已經(jīng)反復驗證這一點。支付寶靠扎實的賬戶產(chǎn)品突破了淘系生態(tài)，原本商戶經(jīng)營經(jīng)驗欠奉的財付通，因為抓住了微信賬戶、微信支付，一躍成為了行業(yè)兩大巨頭之一。而賬戶端也是巨頭們的競技場。目前，除了支付寶、微信支付，縱觀整個支付行業(yè)，自有賬戶類產(chǎn)品有上億用戶基礎(chǔ)，且能為B端市場實現(xiàn)賬戶類賦能的支付機構(gòu)已是鳳毛麟角，大多數(shù)支付機構(gòu)已經(jīng)放棄了賬戶端的探索，并非不想，而是無能為力。

不得不說，平安生態(tài)給予的場景為壹錢包構(gòu)建強大的賬戶能力提供了不可或缺的基礎(chǔ)。

據(jù)中國平安財報數(shù)據(jù)透露，壹錢包至少已積累服務(wù)逾3億個人用戶。C端市場幫助沉淀數(shù)據(jù)，優(yōu)化模型，同時也提供重要的風控依據(jù)和導流方向，與此同時，C端市場的需求實現(xiàn)需要在大量的 B端場景中落地，壹錢包以支付服務(wù)和積分運營為抓手，幫助企業(yè)客戶輸出積分營銷、流量管理、企業(yè)福利等服務(wù)，從而形成一個良性的雙向循環(huán)。

2022年對于支付行業(yè)而言，顯然不是一個友好的年份。

一方面，監(jiān)管態(tài)勢進一步收緊，對于套碼、套 現(xiàn)、洗錢等違規(guī)行為的處罰力度空前，市場出清速度加快，合規(guī)的重要性和優(yōu)先級達到了歷史巔峰。

另一方面，行業(yè)的自然增速也在進一步下滑。根據(jù)央行官網(wǎng)披露的2022年度支付體系運行總體情況顯示，2022年，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)10241.81億筆，金額 337.87 萬億元，同比分別下降0.40%和4.95%。

支付“基建”時代已然落幕，快速膨賬的紅利期也早已結(jié)束，當增量市場過渡到存量市場，支付江湖的競爭模式也從跑馬圈地進入了精細化運營的能力比拼。

然而，禍兮福之所伏。在監(jiān)管趨嚴、紅利收縮的行業(yè)周期里，扎實的底層能力和大量真實場景是當下支付行業(yè)最重要的競爭壁壘，寄生在黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的支付機構(gòu)褪去虛 假繁榮的同時，對扎扎實實躬耕業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)而言，卻將迎來久違的暖春。

底層能力的構(gòu)建需要強大的技術(shù)支撐——真正決定未來發(fā)展的并不是技術(shù)本身，而是技術(shù)能力的高下。市場重新洗牌的過程中，技術(shù)軍備賽是常態(tài)，強大的技術(shù)壁壘是真正的核心競爭力，安全、數(shù)據(jù)、效率缺一不可。

首先，作為日處理資金規(guī)模高達百億的支付平臺，安全是第一要義。壹錢包將億級用戶的信息安全視作平臺責任的第一要義。風控端，壹錢包自主研發(fā)并持續(xù)升級風控系統(tǒng)，最新智能風控系統(tǒng) “玄武3.0”能夠?qū)崿F(xiàn)欺詐風險的秒級識別，將客戶資金損失率控制在十億分之級別，保障用戶全生命周期的風險防護。

其次，用戶隱私安全方面，壹錢包通過設(shè)立組織架構(gòu)、建立健全制度、完善安全保護策略，引入全方位數(shù)據(jù)治理能力評估及大數(shù)據(jù)治理等多個方面加強平臺責任，在保障億級用戶的數(shù)據(jù)和隱私安全治理上給出解決方案，頗具成效。

安全之上，則是服務(wù)質(zhì)量。支付流程的絲滑、敏捷響應(yīng)的速度、精準營銷的效率都是影響體驗的重要維度。數(shù)據(jù)端，今年3月平安壹錢包正式對外發(fā)布大數(shù)據(jù)一體化平臺“瀚海”，從完善數(shù)據(jù)治理體系的角度，打通組織壁壘、重構(gòu)產(chǎn)品邏輯、全面升級技術(shù)，提升服務(wù)體驗。推進行業(yè)共建數(shù)據(jù)治理標準體系。

此外，壹錢包將智能風控、智能決策、生物識別等一系列前沿科技應(yīng)用于場景客戶服務(wù)中，保障企業(yè)資金賬戶安全、支付結(jié)算穩(wěn)定高效的同時，助力合作企業(yè)、客戶精準識別適配用戶需求，增強業(yè)務(wù)經(jīng)營與風控能力。

做好“連接者”

支付機構(gòu)是天生的 “連接者”---連接用戶與商戶，連接行業(yè)與生態(tài)，但要扮演好這一角色卻并不容易，除了支付體驗本身，更重要的是深入場景，洞悉行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營全流程，生成專業(yè)的系統(tǒng)性解決方案。

在過往的服務(wù)經(jīng)驗里，壹錢包將商城平臺、數(shù)字營銷、企業(yè)福利、積分運營、客戶忠誠度管理等能力集中整合，賦能到“One Ping An”平安生態(tài)圖的核心場景中沉淀了大量有效數(shù)據(jù)模型，并摔打出了連接復雜場景的強悍處理能力。

這些成功落地的案例為壹錢包的對外輸出提供了重要背書。眼下，壹錢包在金融、航旅、電商、車生態(tài)服務(wù)等各個復雜業(yè)態(tài)中表現(xiàn)出了出色的連接能力，受到市場、合作客戶認可的業(yè)務(wù)比例大幅攀升。

其中，平安體系之外金融客戶服務(wù)數(shù)量的不斷擴容是壹錢包底層能力的一個重要佐證。

事實上，大量金融機構(gòu)囿于流量局限，存在場景端破圈的剛需。平安壹錢包以支付為基礎(chǔ)為中小銀行提供數(shù)字化支付綜合解決方案，通過商城購物、積分營銷服務(wù)、用戶運營、員工服務(wù)等整合能力，幫助銀行的用戶提升用戶粘性。

金融級用戶對系統(tǒng)供應(yīng)商的選擇，遴選往往也更加嚴格：不僅對于支付服務(wù)穩(wěn)定性、資金的安全性這些基礎(chǔ)要素要求更高，IT承載能力、風控能力、反欺詐能力、交易成功率、高并發(fā)處理能力、大數(shù)據(jù)服務(wù)能力及靈活的系統(tǒng)定制能力都是重要的考量因素。

壹錢包目前已累計服務(wù)持牌金融機構(gòu)超 260 家，其中銀行逾80家，這一數(shù)據(jù)還在快速攀升。

相較于金融生態(tài)對于安全的高標準，連接汽車生態(tài)則需要綜合考慮場景的復雜性。

2021年底，壹錢包推出“加油聚合平合”，利用支付科技能力，連接中石化、中石油等加油企業(yè)，以及平安集團及各專業(yè)公司車生態(tài)的2億車主資源，圍繞“車主加油”的高頻需求，為車主用戶提供一站式加油聚合服務(wù)，及油卡充值、洗車、保養(yǎng)、積分等權(quán)益于一體的大閉環(huán)服務(wù)，滿足廣大車主用戶 “省心、省時、又省錢” 的需求體驗。

2021年以來，壹錢包“加油聚合平臺”陸續(xù)與全國30多個省市7.5萬座加油站開展落地合作，已服務(wù) 600 多萬用戶。

在綠色金融、鄉(xiāng)村振興等ESG領(lǐng)域，壹錢包也持續(xù)探索，將支付的連接價值充分發(fā)揮。

平安集團提倡“數(shù)字化、無紙化”的理念，也致力于數(shù)字化企業(yè)公務(wù)消費模式創(chuàng)新，幫助企業(yè)節(jié)能減排，公務(wù)消費更“綠色”。僅 2021-2022 年，壹錢包協(xié)助平安集團打造的“平安財智云消費平臺”通過綠色運營技術(shù)和管理創(chuàng)新，累計實現(xiàn)減少用紙張數(shù)超過 2300 萬張，減少碳排放 125.5噸。

在鄉(xiāng)村振興方面，壹錢包緊跟平安集團戰(zhàn)略，發(fā)揮支付連接作用，連接田間地頭與廣袤市場，打通鄉(xiāng)村振興的“最后一公里任務(wù)”。數(shù)據(jù)顯示，壹錢包消費幫扶項目已覆蓋全國 23 個地區(qū)，累積發(fā)放愛心卡約 22 萬張，吸引 15 萬平安員工參與鄉(xiāng)村振興公益事業(yè)中，2022 年銷售助農(nóng)產(chǎn)品達到 1.73億元。

在過去的十余年的時間里，相比于賺快錢的火中取栗，長期主義才是勇敢者的游戲。當劣幣驅(qū)逐良幣的畸形生態(tài)將慢慢成為過往，真正專注于場景、用專業(yè)創(chuàng)造價值的支付機構(gòu)將迎來自己的春天。（十字財經(jīng)）