平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞：小微信貸應(yīng)向“千人千面”發(fā)展

日前，平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞受邀參加中國(guó)普惠金融研究院第7期“普惠大視界”。程瑞在發(fā)言中表示，當(dāng)前小微信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不均衡，頭部小微供給過度和長(zhǎng)尾小微供給不足兩大問題并存。如果行業(yè)重視小微信貸的適當(dāng)性問題，銀行與非銀各類機(jī)構(gòu)合作參與，為不同層次的小微提供差異化的金融服務(wù)，市場(chǎng)一定能夠動(dòng)態(tài)解決不均衡的矛盾。

行業(yè)共建小微信貸合理邊界 解決市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性問題

當(dāng)前小微信貸總量層面的“融資難”已得到初步解決，程瑞認(rèn)為，結(jié)構(gòu)化、細(xì)分化的局部矛盾突出。一方面，以小微占比達(dá)80%的個(gè)體工商戶為代表的長(zhǎng)尾小微，其信貸覆蓋度僅為1/5左右。另一方面，由于傳統(tǒng)銀行面臨普惠小微貸款增速考核要求，受經(jīng)營(yíng)慣性以及風(fēng)控制約，不斷加大對(duì)優(yōu)質(zhì)小微的信貸投放，導(dǎo)致局部供給過度。

在勤勞肯干的前提下，“人人可貸”當(dāng)然是好的，但不同的小微還需匹配不同的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)因材“授信”，提供“千人千面”的服務(wù)，無疑有助于解決兩大結(jié)構(gòu)性問題。程瑞認(rèn)為，如果重視小微信貸的適當(dāng)性問題，市場(chǎng)長(zhǎng)期內(nèi)能夠動(dòng)態(tài)地解決小微信貸領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)性不均衡。

宏觀政策層面，在解決小微信貸領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)性不均衡的過程中，政策端需要重點(diǎn)解決兩個(gè)問題，一是為市場(chǎng)劃定邊界，即明確界定不能逾越的底線，二是保證市場(chǎng)的公平性，即確保各類需求都可以公平地被差異化的主體、用差異化的方式來滿足。

中觀行業(yè)層面，有能力的大型銀行與中小型銀行要明確自身的定位，積極發(fā)揮自身擁有的優(yōu)勢(shì)，避開短板。有能力的大行加快金融科技發(fā)展，開發(fā)全周期的金融科技解決方案；中小銀行則可與金融科技公司合作，引入小微風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)的第三方來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)公司、融資擔(dān)保公司，其本質(zhì)上解決的是資金方風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿的不足。

微觀機(jī)構(gòu)層面，資金方與優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)解決方案提供方、科技解決方案提供方這三類機(jī)構(gòu)合作是一個(gè)行之有效的方案，不同類型的銀行、非銀主體，利用自身擁有的資源進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為不同層次的小微提供差異化的金融服務(wù)，最大程度上覆蓋小微企業(yè)的不同信貸需求。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)戰(zhàn)兩大挑戰(zhàn) 優(yōu)化小微信貸服務(wù)

針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)和需求，如何落實(shí)適合的產(chǎn)品服務(wù)并在過程中不斷優(yōu)化體驗(yàn)，提質(zhì)增效，依舊是銀行、非銀機(jī)構(gòu)的共同升級(jí)目標(biāo)。程瑞認(rèn)為，從業(yè)機(jī)構(gòu)要面對(duì)扎實(shí)的內(nèi)功、開放的心態(tài)這兩大挑戰(zhàn)，優(yōu)化小微信貸服務(wù)。

一是錘煉內(nèi)功，即機(jī)構(gòu)自身的核心能力建設(shè)。從小微服務(wù)流程來看，首先是觸達(dá)能力，即如何找到有信貸需求的小微，可以通過線上渠道，也可以通過線下隊(duì)伍，不同方式不存在優(yōu)劣之分，在市場(chǎng)發(fā)展過程中形成一套分層體系。其后是識(shí)別能力，包括識(shí)別小微的身份、風(fēng)險(xiǎn)、意愿，判斷其未來的經(jīng)營(yíng)狀況等。之后是風(fēng)控能力、貸后管理能力和持續(xù)的客戶經(jīng)營(yíng)能力等。

二是開放心態(tài)，即行業(yè)層面的優(yōu)勢(shì)分工協(xié)作。從小微信貸供給來看，不可能要求所有的金融機(jī)構(gòu)都像四大行一樣具備獨(dú)立、全流程服務(wù)所有風(fēng)險(xiǎn)層次小微的能力。對(duì)于中小型銀行，需要充分開放生態(tài)系統(tǒng)，與非銀機(jī)構(gòu)、科技公司展開合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、能力共享。

“普惠大視界”是人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院為普惠金融有識(shí)之士組織的線上研討活動(dòng)，每期就行業(yè)熱點(diǎn)問題組織專家進(jìn)行研討，旨在促進(jìn)研究與實(shí)踐的共同提升，推動(dòng)資源良性循環(huán)和行業(yè)進(jìn)步，最終實(shí)現(xiàn)“好金融好社會(huì)”的美好愿景。